Dinero

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Para otros usos de este término,
véase Dinero
(moneda).

Monedas y billetes de
banco, dos de las formas más comunes del dinero.

Dinero (del latín denarius o
denario, moneda romana) es todo medio de
intercambio común y generalmente aceptado por una sociedad que es usado para el
pago de bienes (mercancías), servicios, y de
cualquier tipo de obligaciones
(deudas).

Contenido

1 Introducción

2 Historia del
dinero

3 El dinero y la liquidez de
los activos

4 Creación de
dinero

5 Respaldo del
dinero

6 Referencias

7 Véase también

8 Enlaces externos

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Introducción

El dinero permite el intercambio de bienes y servicios en una economía de una
manera más sencilla que el trueque. Por tanto, para que un bien pueda ser
calificado como dinero se deben de satisfacer los siguientes tres criterios y
que son las tres principales funciones que cumple el dinero en un sistema
económico moderno:[1]

Medio de intercambio: para evitar las ineficiencias de un sistema
del trueque.
Cuando un bien es requerido con el solo propósito de usarlo para ser
intercambiado por otras cosas, posee esta propiedad. Por ejemplo, pocas
personas conservan billetes para colección. En cambio, la
mayoría de las personas los conservan por la posibilidad de intercambiarlos
cuando lo deseen por otros bienes. Además, el dinero debe ser un bien ligero y
fácil de almacenar y de transportar.

Unidad contable: Cuando el valor de un bien es utilizado con
frecuencia para medir y comparar el valor de otros bienes o cuando su valor es
utilizado para denominar deudas, se dice que
el bien posee esta propiedad. Por ejemplo, si los miembros de una cultura se
inclinan por medir el valor de las cosas en referencia a las cabras, las cabras serían la
principal unidad contable. Un caballo podría costar 10 cabras y una cabaña
unas 45 cabras. La unidad de cuenta significa que es la unidad de medida que
se utiliza en una economía para fijar los precios.

Conservación de valor: Cuando un bien es adquirido con el objetivo
de conservar el valor comercial para futuro intercambio, entonces se dice que
es utilizado como un depósito de valor. En el ejemplo anterior, una cabra
tendría un problema a la hora de servir como dinero, puesto que es un bien
perecedero: con el tiempo muere. Otros materiales, como el oro y la plata,
conservan sus propiedades a pesar del paso del tiempo. Es un medio de
acumulación o atesoramiento. El dinero, como representante de la riqueza,
tiene el poder de comprar cualquier mercancía y se puede guardar en cualquier
cantidad. En otras palabras, la función de atesoramiento sólo puede realizarla
el dinero de pleno valor: monedas y lingotes de oro, piedras preciosas,
objetos de oro, etc. El bien escogido como medio de acumulación debe ser
siempre algo que pueda guardarse durante largos periodos sin que se deteriore.
El dinero es un depósito de valor pero no el único, cualquier activo que
mantenga su poder adquisitivo a lo largo de tiempo servirá como depósito de
valor.

Además de los puntos anteriores, el dinero debe de ser reconocido por la
sociedad que lo usa, permitiendo su identificación y valoración de una forma
clara.

El dinero, tal como lo conocemos hoy (billetes y monedas sin valor propio),
debe estar avalado o certificado por la entidad emisora. Actualmente son los
gobiernos, a través de las leyes, quienes determinan cual es el tipo de dinero
de curso legal, pero son otras entidades, como los bancos centrales (Banco Central) y las casas
de la monedas (Ceca),
los que se encargan, primero, de regular y controlar la política
monetaria de una economía, y segundo, de crear las monedas y billetes según
la demanda y la necesidad de tener dinero físico.

Sintetizando, podemos afirmar que el dinero es un activo neutro que
sirve de plataforma intermedia para intercambiar bienes y servicios en la
sociedad, evitando de esta manera inexactitudes de un mercado de intercambio
directo de bienes y servicios (trueque).

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Historia del dinero

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Antiguamente, la forma común de comerciar era el sistema del trueque, intercambiando
directamente bienes y servicios por otros. Este sistema es ineficiente y lo
podemos ver con el siguiente ejemplo:

Un ganadero se dedica a criar cabras y necesita trigo para hacer pan. La
persona que cultiva trigo no necesita ninguna cabra, y por lo tanto el
intercambio directo no es posible. Un herrero sí quiere una cabra para comer,
pero el ganadero no requiere de las herramientas fabricadas por el herrero, pero
el cultivador si requiere de herramientas para su trabajo.

Desde las sociedades más primitivas, el hombre ha necesitado intercambiar los
bienes obtenidos como fruto de su esfuerzo por otros. De ese modo, el que había
recolectado frutos de la tierra en un determinado momento podía desear cambiar
parte de ellos por ejemplo por pieles. Así surgió el trueque. El problema es que, en
ese momento, los intercambios dependían de las necesidades de cada individuo en
cada momento, siendo un trámite lento y difícil adaptarse a las urgencias
inmediatas de cada individuo.

En el ejemplo planteado, es posible que el cazador que tenía las pieles no
desease frutos de la tierra sino bastones de madera. La tarea del trueque podía
resultar ardua, ya que en primera instancia, el recolector de frutas requeriría
encontrar a alguien dispuesto a cambiar las frutas por madera, para ir
posteriormente a cambiar ésta por las pieles. En algún momento pudo suceder que
el recolector de frutas diera las frutas al que poseía bastones de madera, y le
pidiera una nota equivalente al valor de las frutas; y luego pudo haber ido con
esta nota junto al dueño de las pieles, pidiendo le cambiaba ese documento (el
cual tenía un valor en madera) por pieles, pues más tarde podría reclamar la
madera al emisor de la nota (al dueño de la madera). Y probablemente, en esa
hipotética situación, el poseedor de las pieles pudo haber recibido la nota y no
ir luego a canjearla por bastones de madera, sino usarla para con ella obtener
algún otro bien o servicio en otro lugar. Obviamente, en algún momento la nota
pudo haber regresado a su emisor original a efectos de cambiarla finalmente por
los bastones de madera. Pero también pudo haber sucedido, que algunas notas muy
especiales nunca hubieran regresado a su emisor original, y quedaran circulando
por un muy largo tiempo en el circuito de los intercambios hasta su eventual
destrucción o hasta su eventual pérdida de valor, cumpliendo así una función
monetaria; esto bien pudo haber pasado con notas de entrega de metales emitidas
por personas muy importantes, como reyes o faraones.

Al final, en toda comunidad humana acaban apareciendo ciertos bienes que son
más fácilmente intercambiables que otros, de forma que los individuos los
demandan, no por su utilidad, sino por su especial capacidad para circular por
el mercado, para servir de moneda de cambio. O sea en definitiva, por su
liquidez. Un claro ejemplo serían los cigarrillos en el ambiente carcelario, que
serían utilizados incluso por los no fumadores para cambiar por otros bienes, o
los chocolates en Europa después de la Segunda Guerra Mundial, producto que por
su aguda escasez sirvió informalmente para niños y adultos como moneda de cambio
de otros bienes. Estos ejemplos ilustran que una necesidad generalizada o
aceptación generalizada une a todos, y permite el intercambio de bienes y
servicios. Y en las civilizaciones avanzadas, esa especie de aceptación
generalizada es el dinero, que facilita las transacciones comerciales de una
manera fácil y sencilla, favoreciendo de este modo la expansión del
comercio.

Naturalmente, el dinero que fue usado en sus inicios, en tiempos remotos, no
fue como hoy lo conocemos. Distintas civilizaciones adoptaron distintos bienes
para suplir con ellos la función de dinero: alimentos, conchas, metales, plumas,
piedras preciosas, etc.

Con el paso del tiempo, el oro y la plata fueron ampliamente usados como
dinero debido a que su valor es aceptado mundialmente, y también debido a la
facilidad de transporte, a las ventajas de la conservación, etcétera. Para
garantizar o certificar que un trozo de metal o moneda contenía una cierta
cantidad de oro y/o plata, se comenzó la acuñación, a modo de garantía o
certificación, por parte de entidades reconocidas y respetadas (reinos,
gobiernos, bancos), que avalaban el peso y la calidad de los metales que
contenían.

Las primeras monedas que se conocen, se
acuñaron en Lidia,
la actual Turquía en el Siglo
VII a. C.

Monedas de un tercio de estátera, acuñadas a principios del
siglo VI a. C.

De acuerdo con Heródoto, el pueblo lidio fue
el primero en introducir el uso de monedas de oro y plata, y también el primero en
establecer tiendas de cambio en locales permanentes. Se cree que fueron los
primeros en acuñar monedas estampadas, durante el
reinado de Giges, en la segunda mitad del siglo
VII a. C.[2]
Otros numismáticos remontan la acuñación a Ardis II. La primera moneda fue hecha
de electro (aleación de oro
y plata),[3]
con un peso de 4,76 gramos, para poder pagar a las tropas de un modo
regulado.[4]
El motivo del estampado era la cabeza de un león, el símbolo de la realeza. El
estándar lidio eran 14,1 gramos de electrón, y era la paga de un soldado
por un mes de servicio; a esta medida se le llamó estátera.

Fue necesaria una evolución en la cual los Estados emitían billetes y
monedas, que daban derecho a su portador a intercambiarlos por oro o plata de
las reservas del país. La evolución del respaldo del papel moneda es el
siguiente:

En los siglos XVIII y XIX, muchos países tenían un patrón de dos metales,
basado en oro y plata.

Entre 1870 y la Primera Guerra
Mundial se adoptó principalmente el Patrón oro, de forma que
cualquier ciudadano podría transformar el papel moneda en una cantidad de oro
equivalente.

En el periodo entre guerras mundiales se trató de volver al Patrón Oro, si bien la
situación económica y la crisis o crack del 29 terminó con
la convertibilidad de los billetes en oro para particulares.

Al finalizar la Segunda Guerra
Mundial, los aliados establecieron un nuevo sistema financiero en los
acuerdos de Bretton Woods, en los
cuales se establecía que todas las divisas serían convertibles en dólares
estadounidenses y sólo el dólar estadounidense sería convertible en lingotes
de oro a razón de 35 dólares por onza para los gobiernos extranjeros.

En 1971, las políticas fiscales expansivas de los EE.UU., motivadas
fundamentalmente por el gasto bélico de Vietnam, provocaron la abundancia de
dólares, planteándose dudas acerca de su convertibilidad en oro. Esto hizo que
los bancos centrales europeos intentasen convertir sus reservas de dólares en
oro, creando una situación insostenible para los EE.UU. Ante ello, en
diciembre de 1971, el presidente de EE.UU., Richard Nixon, suspendió
unilateralmente la convertibilidad del dólar en oro para el público y devaluó
el dólar un 10%. En 1973, el dólar se vuelve a devaluar otro 10 %, hasta
que, finalmente, se termina con la convertibilidad del dólar en oro también
para los gobiernos y bancos centrales extranjeros.

Desde 1973 hasta nuestros días, el dinero que hoy usamos tiene un valor
que está en la creencia subjetiva de que será aceptado por los demás
habitantes de un país, o zona económica, como forma de intercambio. Las
autoridades monetarias y Bancos Centrales no pretenden defender ningún nivel
particular de tipo de cambio, pero intervienen en los mercados de divisas para
suavizar las fluctuaciones especulativas de corto plazo, con el objetivo de
mantener a corto plazo la estabilidad de precios, y evitar situaciones como la
hiperinflación, que
hacen que el valor de ese dinero se destruya, al desaparecer la confianza en
el mismo, o como la deflación.

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El dinero y la
liquidez de los activos

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Como se ha visto en la definición del Dinero, este puede ser cualquier bien
(activo), contrato,
certificado o cualquier cosa que tenga valor para las partes que intervienen en
una transacción. De hecho, cualquiera puede crear su propio dinero, y se hace en
la actualidad, por ejemplo, en los comercios minoristas con la emisión de los
vales de compra, pero este tipo de dinero tiene un inconveniente, que
sólo es aceptado por la misma tienda que los emitió, por lo que su liquidez es
muy limitada.

En la actualidad el único tipo de dinero que se considera legalmente como
tal, es el dinero emitido por los bancos centrales (billetes y monedas), también
denominado dinero legal, y siempre ha de ser aceptado como forma de pago.
Se considera que el dinero legal es el activo más líquido al cual se pueden
convertir el resto de activos (bienes, servicios, deudas u obligaciones) y
viceversa.

Hay diferentes tipos de activos que se pueden clasificar según su grado de
liquidez respecto al Dinero. Por ejemplo, las cantidades de las cuentas
bancarias (depósitos a la vista) son considerados como dinero bancario
que se puede convertir en dinero legal, en una relación de 1:1, de forma
inmediata, es decir, cuando hacemos un depósito en efectivo en una cuenta
corriente, éste se convierte en dinero bancario, que viene de hacer una simple
anotación contable en el pasivo (obligaciones o deudas) del banco, donde se
indica que el banco debe esa cantidad de dinero al depositante, y además, existe
el compromiso (contrato) por parte del banco de convertir el dinero bancario
(deuda) en dinero legal (efectivo) de forma inmediata si el cliente así lo
solicita. Desde el punto de vista del cliente, lo que tiene es un activo en
forma de deuda (dinero bancario) con un alto grado de liquidez ya que existe el
compromiso por parte del banco de que siempre lo puede convertir en dinero
legal. Con el dinero legal depositado por el cliente, el banco hace su negocio,
prestando parte mediante créditos a otros clientes, comprando bonos o acciones,
etc..., pero debe mantener reservado otra parte (reserva legal y la propia) para
poder hacer frente a los reintegros de los clientes u otros compromisos de
pago.

Los diferentes pasivos que tienen los bancos (deudas y obligaciones: cuentas
bancarias, depósitos, valores emitidos a menos de 2años, repos, ...) dentro de
un sistema económico se pueden clasificar según la liquidez que tengan respecto
al dinero, es decir, la facilidad de convertirlos a este. A esta clasificación
se la denomina oferta monetaria y se define con los diferentes agregados
monetarios.

Hay que añadir que, al igual que los bancos, las empresas también pueden
emitir deuda, y esta es susceptible de ser negociada, por ejemplo, en los
mercados de renta fija, y por lo tanto también puede ser considerado un tipo de
dinero con un cierto grado de liquidez. A este tipo de emisiones se le llama de
papel
comercial, pero no forman parte de ninguno de los agregados monetarios,
a pesar de que pueden tener las mismas características que los componentes de
dichos agregados.

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Creación de
dinero

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En los sistemas económicos actuales, el dinero es creado por dos
procedimientos:

Dinero legal, es el creado por el Banco
Central mediante la acuñación de monedas e impresión de billetes
(dinero como efectivo).

Dinero bancario, es el "creado" por los bancos privados
mediante la anotación en cuenta de los depósitos suscritos por los clientes.

La cantidad de dinero creada es medida mediante los agregados
monetarios.

Nota aclaratoria: Cuando se habla de dinero creado por parte de los
bancos privados, realmente éstos no lo crean, lo que existe es una conversión de
dinero legal al llamado dinero bancario con una relación de 1 a 1. Esta
expresión se debe a que los bancos tienen un compromiso de pago inmediato, en
dinero legal (billete y monedas), con sus clientes depositantes, es decir, es
una deuda fácilmente liquidable diariamente (vencimiento diario). Esto crea la
sensación de que el banco tiene el 100% de nuestro dinero guardado, pero en
realidad no es así. Cuando un cliente consulta su cuenta y ve su saldo, lo único
que está viendo es una anotación contable de lo que le debe el banco a él, ya
que, el banco ha prestado parte del dinero de todos sus depositantes a otro
cliente a través de un crédito, o también puede estar invertido en bonos o
acciones de empresas. El banco suele tener una reserva (legal 2%, más la
operativa) de dinero en efectivo para hacer frente a sus compromisos de pago,
como puede ser la retirada de efectivo de clientes, transferencia de cantidades
a otras entidades, etc.., el resto de activos son bonos, acciones, hipotecas,
créditos, oficinas, etc... que se podrán convertir a dinero en mayor o menor
medida (liquidez del activo). Es por ello la existencia del llamado "pánico
bancario" ya que si todos los clientes de un banco quieren ejercer su derecho a
retirar todo su dinero, el banco no podrá hacer frente a dicho compromiso de
pago en dinero legal, en este caso se produciría una quiebra bancaria en la que
se tendrían que liquidar los activos (bonos, acciones, etc...), como en
cualquier otro concurso de acreedores. En el sistema actual es muy improbable
que esto suceda, ya que hay mecanismos para intentar evitar la quiebra de los
bancos debido a estos pánicos, como ejemplo de ello, tenemos la crisis
financiera del 2008, donde hemos visto como varios bancos han sido rescatados
por los gobiernos y bancos centrales para evitar estas quiebras.

En resumen, que el banco tenga, por ejemplo, un 10% del valor de los
depósitos en dinero en efectivo, no significa que el 90% del valor restante
exista en dinero real, virtual o imaginario, ese 90% del valor está contenido en
otros activos (bonos, acciones, créditos, etc...). Además, hay que mencionar que
si un cliente extiende un cheque o realiza una transferencia a una cuenta en
otro banco, el banco origen deberá enviar el dinero legal (billetes y monedas)
hacia el banco destino, pero esto no se hace ni inmediatamente, ni directamente,
sino mediante las llamadas cámaras de compensación, o también, los sistemas de
compensación electrónica, en las cuales se calculan los saldos netos de las
entidades bancarias donde se han recibido y emitido cheques, transferencias u
otros medios de pagos, y cada cierto periodo (diario - semanal) se retira o se
abona el dinero legal (billetes y monedas) de ellas según dichos saldos.

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Respaldo del dinero

Se considera que el valor del dinero debería estar respaldado en metales
preciosos (oro, plata, etc.) o en divisas extranjeras; sin embargo, ninguno de
estos métodos es seguro, considerando que su valor está sujeto a la oferta y la
demanda, y no se puede garantizar que de repente no se descubran grandes
reservas minerales del metal o se genere una aplicación que aumente su demanda.
Lo mismo sucede con las divisas. Puesto que el dinero no está actualmente
respaldado por ningún activo concreto es denominado Dinero fiduciario.
Recientemente se ha cuestionado ambas relaciones, tanto del respaldo oro como la
ley de la oferta y demanda, en el valor del dinero.

De hecho, el dinero es resultado de un pacto social, donde todos aceptan
entregar sus bienes o servicios a otros, a cambio de los símbolos monetarios
(billetes, monedas, etc.); por lo tanto, el respaldo del dinero es la suma de
los bienes y servicios de la Población; o sea, el Producto Interno Bruto o
PIB.

El Gobierno debe impedir que el agregado monetario sea superior al PIB para
sostener su valor. Sin embargo, el gobierno puede optar por
imprimir más billetes que derivaría en inflación y la devaluación de su moneda, como una
manera de financiarse.

[editar]
Referencias

↑ Ramírez Solano,
Ernesto (2001). Moneda, banca y mercados financieros: Instituciones e
instrumentos en países en desarrollo. Person educación. ISBN 970-26-0082-0. http://books.google.es/books?id=pf5gQDMgLasC&lpg=PT36&dq=dinero%20funciones&pg=PA1#v=onepage&q=dinero%20funciones&f=false. Consultado el 9 de febrero de
2011.

↑ Antiguas
civilizaciones de Mesopotamia, J. M. Walker, Edimat Libros S.A. 2002;
página 144 (cronología comparada: año 700 a. C.)

↑ Madden, Coins
of the Jews, págs. 19-21.

↑ Enciclopedia GER

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Véase también

Moneda

Valor

Plusvalor

Oferta de dinero

Demanda de dinero

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Enlaces externos

Wikimedia Commons
alberga contenido multimedia sobre Dinero.Commons

Wikiquote alberga frases
célebres de o sobre Dinero. Wikiquote

Wikcionario tiene
definiciones para dinero.Wikcionario

El Dinero, (Banco de España)

Las propiedades del dinero, por Juan Ramón Rallo

El origen del dinero, por Carl Menger

Teoría austríaca del dinero, por Murray Rothbard

Sistema Financiero - El papel de los bancos, (Banco de España)

Como funcionan los bancos (Inglés)

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Categorías:
Economía
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